Mennyibe kerül egy orvosi vizit Amerikában?

Ezt a kérdést kétféleképpen lehet megválaszolni.

1. Egyszerűen: Amikor belépsz a rendelőbe, sosem tudod mi lesz a számla végösszege.
2. Hosszan és részletekbe bocsátkozva.

Ez utóbbit kíséreljük meg most. Az apropót egyébként az is kínálta, hogy az egészségbiztosítás témáját minden évben újra kell gondolni. November az a hónap, amikor a biztosítást meg kell újítanunk vagy másikat tudunk választani. Ismét az interjú-formát választottuk, mert ez a múltkor is jó munkamódszernek bizonyult. Gabi kérdez, Miklós válaszol.

A kályhától kell tehát kezdenünk az egészségbiztosításról való beszélgetést. Felkészültél?

Igen és javaslom az olvasóknak, hogy helyezzék magukat kényelembe és öntsenek egy pohárral a kedvenc italukból, mert hosszú lesz! Nem meglepetés, hogy sokszor előkerül a bérek közötti különbség Magyarország kontra USA vonatkozásban. Én azonban mindig úgy kezdem a válaszadást, hogy ahhoz, hogy ezt átlássa és megértse a kérdező, nem árt ha tisztában van a munkabérhez kapcsolódó juttatásokkal sem. Ezek egyike az egészségbiztosítás. Azt is szeretném még az elején hangsúlyozni, hogy amit itt elmondok az én tapasztalataim összegzése lesz, nem érvényes minden államban és minden cég esetében. Valamint nem vagyok szakértő és azt is elismerem, hogy nem látom át 100%-ban az egész rendszert. Éppen ezért mindig örülök, ha mások véleményét is olvashatom vagy hallom, mert tanulhatok belőle.

Gondolom amikor először találkoztál ezzel, neked is sok kérdésed volt?

Igen, sokat kérdeztem, olvastam, jártam információ után, mert fontos döntéseket kell meghozni. Ha visszagondolok, ez 2012-ben volt, amikor az első állásajánlatot kézhez kaptam Austinból. Annak a szerződéstervnek része volt – a szokásos elemeken túl – ajánlat, illetve tájékoztatás a juttatásokról:

• fizetett szabadság
• betegszabadság
• magánnyugdíjpénztár
• biztosítási csomag
• életbiztosítás

Biztosítási csomag? Feltételezem ez további részekből állt, ugye?

Így van. Az egészségbiztosítás része az általános, a fogászati és a szemészeti biztosítás. Azonban a három közül csak az általánost kötelező elfogadnom, a másik kettő csak választható kategória. A kötelező alatt itt azt értem, hogy a munkaszerződésnek része volt, hogy a cég elvárja: legyen érvényes biztosításom az USA-ban, ha nem az ő ajánlatukat fogadom el, az a részükről oké, viszont a piacon jelenlévő bármely más biztosítóval  köteles vagyok szerződni. Mivel Magyarországról nehéz belelátni ebbe és jónak is tűnt, 2012-ben elfogadtam a céges biztosítást. Ma két munkahelyváltást követően már úgy érzem jobban átlátom és az a véleményem, hogy a céges lehetőségek mindig kedvezőbbek, tehát ha a piacról választok biztosítót, anyagilag rosszabbul járok.

Csak általánosat vagy fogászati és szemészeti ellátást is választottál?

Igen, az elmúlt 10 évben mindig mindhármat választottuk, hisz mindkettőnknek van szemüvege és fontosak a rendszeres vizsgálatok vagy a jó lencsék. A fogászatival kapcsolatban pedig inkább tartunk a hirtelen felmerülő problémáktól és az ezekkel együtt szóba jövő többszáz dolláros költségektől, ezért inkább nem kockáztatunk. Nem véletlenül váltottam többesszámra, mert itt akkor elárulom az olvasóknak, hogy mindketten mindig az én biztosításomon voltunk (vagyunk), mivel a te részmunkaidős állasaidhoz nem jár(t) ez a juttatás. Az összes eddigi cégnél megvolt ez a lehetőség, azaz, hogy családtagok is biztosíthatók az alkalmazotton keresztül. Tehát a két alapcsomagon belül van 2-3 kategória: (ez sem általános, vannak cégek ahol csak 2 van, de vannak, ahol három)

• munkavállaló
• munkavállaló + 1 fő (általában házastárs, esetleg 1 gyerek)
• munkavállaló + család (házastárs és gyerekek)    

Most már jól benne vagyunk a sűrűjében, folytassuk az alapcsomagok bemutatásával. Egyetértesz?

Igen, ha valamit még tovább akarunk részletezni, úgyis újra elővesszük. Elsősorban az általános egészségbiztosításról fogok beszélni. A cég ajánlatában tehát gyakrabban 2, ritkábban 3 alapcsomag van. Az fontos alapvetés, hogy az ellátásért mindig fizetni kell, akár van biztosításunk, akár nincs; a kérdés csak az, hogy mennyit. A két alapcsomag a következőképpen néz ki:

Az első csomag esetében havonta magasabb összeget fizetünk és az orvosi ellátásunk olcsóbb lesz. Pl. ha a biztosítás díja havi 1000 dollár, ennek 20-50%-át te fizeted, a többit a cég teszi hozzá. Ebben a csomagban egy háziorvosi látogatás $25-40 és más beavatkozás is olcsó (mivel mindig kettőnk esetében gondolkodtam, kalkuláltam, ezek a számok is 2 főre vonatkoznak példaként).

A második csomag esetében – aminek a kulcsszava a high deductible (magas önrész / levonható összeg) – havonta kevesebbet fizetünk: $500-600 (ugyanabban a százalékos megoszlásban, mint az első esetben), viszont minden ellátás sokba kerül. Pl. egy háziorvosnál tett látogatás $300-500. 

Ez eddig nem hangzik azért olyan bonyolultnak. Viszont örülök, hogy említetted a deductible szót, mert ez számomra egy állandó mumus mióta itt lakunk.

Nem tudom megkerülni, mert ez a második csomag nevében is benne van általában (High Deductible Plan). Ha elmész az orvoshoz tehát biztosítás nélkül kiszámlázna neked 800 dollárt. Ha van biztosításod, a biztosító ezt az összeget “lealkudozza” és neked mondjuk 500-at kell fizetned ez utóbbi csomag esetén. Ez mindaddig így van, amíg el nem éred azt a maximum összeget, amit a csomag meghatároz a biztosítási évre vonatkozóan. Itt jó nagy lehet a szórás, évi $2400-7000 nagyságrendről beszélünk. Ha ezt az összeget elértük akár márciusban vagy júniusban, a hátralevő időben minden ellátást a biztosító fedez, nem kell önrészt fizetnünk. Ez a plafonösszeg egyébként az első csomagban is megvan, csak mindig olyan távolinak tűnt az esetenkénti kisebb összegekhez képest, hogy sosem jegyeztem meg.

Mit értesz azalatt, hogy a biztosító alkudozik az orvossal?

Mindig így kapom a tájékoztató-magyarázó orvosi számlaleveleket, ezért mondtam így. Ez a színfalak mögött játszódik és a biztosító az én érdekemben működik közre. Egyébként ehhez persze szükséges, hogy olyan orvoshoz menjünk, aki szerződésben áll a biztosítónkkal (rendszeren belül van), mert egy olyan orvos esetében, aki nem partnere a biztosítónak, nem jön létre az alkuhelyzet. Ilyenkor az orvos számláz és a beteg fizet. Ezt a luxust azonban nem szoktuk megengedni magunknak, tehát baj esetén olyan orvost keresünk, aki együtt tud működni a biztosítónkkal. Úgy hiszem ez otthon is hasonlóan működött (működik) az egészségpénztárak esetében.

Hogyan szoktad eldönteni, hogy melyik csomagot választod az adott évre? Mikor van értelme pl. a második lehetőségnek?

Még egy dolgot szeretnék leszögezni mielőtt megválaszolnám ezt a kérdést. A munkáltató a biztosítás díját nem adózott (bruttó) jövedelemből vonja le, tehát ez adóalapcsökkentő tényező.

A beszélgetés elején már említettük, hogy a csomagokat minden év novemberében újra átnézzük, tervezzük az egészségügyi kiadásokat és továbbvisszük a régit vagy új csomagot választunk. Megsaccoljuk mennyit fogunk orvoshoz menni, lehetséges-e nagyobb ilyen kiadás (tervezett műtét, szülés) és én azt is mindig kalkulálom milyen lesz az anyagi helyzetünk az adott évre. Ha végigszámolom saját magunk számára (átlagemberként, komolyabb vagy súlyos betegség nélkül és gyermektelenül) a két csomag kb. ugyannyira jön ki éves szinten. Ha anyagilag be tudjuk vállalni a magasabb orvosi számlákat és egészségesek maradunk (azaz nem sokszor kell dokihoz mennünk), akkor a második csomaggal jó eséllyel jobban járunk a biztosítási év végén.

Azt még nem is mondtam, hogy emellé nyitható egy egészségbiztosítási megtakarítási számla (HSA account), amire szintén adózás előtti összeget tudsz utalni. Általában a munkaadó is beszáll ebbe az összegbe is, csak hogy az arányokat érzékeltessem, valahol 400 – 1800 dollárral egy évben.

Mire jó, mire költhető erről a számláról a pénz?

Ez további költségcsökkentő lehet, mert felhasználhatom a vizit vagy más szolgáltatás (UH, laborvizsgálatok), gyógyszer vagy szemüveg kifizetésére is. 

A másik eset, amikor a második csomag jobb választás, ha biztosan tudod, hogy az adott évben magas költséggel járó kezelésre szorulsz, pl. egy kemoterápia. Ez esetben hamar eléred a plafonösszeget és az összes többit a biztosító állja.

Ha már említetted a kemoterápiát, nem egy olyan sztorit hallottunk, hogy ilyen súlyos betegség esetén a biztosító akár ki is hátrálhat a beteg mögül – ez igaz?

Sztoriként én is hallottam ilyet, de nem tudom hitelt érdemlően alátámasztani. Nem szabad azonnal elhinni a közösségi média posztokat, nem biztos, hogy az a leghitelesebb forrás. Én is olvastam már ilyen célból indított gyűjtésről, de szerintem mindig sok egyéb körülmény van, amikről nem szólnak a posztok és könnyű azt levonni végkövetkeztetésként, hogy “a biztosító kiszállt a kezelésből”. A biztosítóval szerződést kötünk tulajdonképpen, ebből nem olyan egyszerű csak úgy kihátrálni neki sem.

A fentiek alapján mondhatjuk azt, visszatérve a csomagtípusokhoz, hogy minden más esetben jobb választás az első csomag?

Igen, az valójában sokkal egyszerűbb is. Leegyszerűsítve: levonják a béredből a havi összeget (egészen pontosan kétheti összeget, mert itt kéthetente kapunk munkabért) és tudod, hogy viszonylag kevés pénzért összefércel a doki, ha bajod van. Az említett összegeket nem szabad kőbe vésni, hiszen ahogy korábban is mondtam a biztosítás a céges juttatáscsomag része, cégenként is változhat. Nincs egyetlen általános rendszer, ha pl. munkahelyet váltok, más biztosítóval másmilyen rendszerbe léphetek át.

Ez azt is jelenti, hogy összesen ennyi lehetőség van váltani: új munkahellyel és az éves fordulókor (ami tehát novemberben van)?

Igen, illetve nem. A novemberi fordulón kívül jelentős életesemények esetén is tudsz változtatni, ilyenek pl.

• a szülés
• a válás
• egy haláleset
• a házastársad munkahelyet vált és az új munkaadója jobb biztosítást kínál

Összefoglalva: amit eddig elmondtam leginkább kettőnkre, a mi helyzetünkre vonatkozott. De egész más a szitu részmunkaidős állásnál, saját vállalkozásban vagy ha valaki pl. fix időre (projektre) szerződve dolgozik valahol. A biztosítás változik

• évenként
• államonként
• cégenként
• családokként
• egyénenként

Ami itt biztosan nem létezik az a hálapénz fogalma. Az is eléggé általános tapasztalatunk, hogy jó szakemberhez (neves dokihoz) biztosan sok időt kell várnod egy időpontra, heteket, de akár hónapokat is. Azt is biztosan mondhatom, hogy ha szabadúszóként, vállalkozóként vagy szerződéses keretben dolgozol és a piacról magadnak keresed a biztosítást, magasabb összegekkel fogsz találkozni, mintha céges háttérrel bírsz. Ezért is szoktam én azt is elmondani mindenkinek, hogy igen, itt munkát találni könnyű, jó munkát (biztos céges háttérrel, jó juttatásokkal) viszont piszok nehéz!

A beszélgetésünk alapján azt mondhatjuk, hogy ez egy sokkal bonyolultabb és sokrétűbb kérdéskör, mint otthon volt. Egyetértesz?

Igen, teljesen. Sok kört kell futni, sok háttérinfót megszerezni, sokat tervezni és folyamatosan döntéseket hozni (és azok következményeit vállalni). Illetve, emlékeztetnék, hogy eddig csak az általános biztosításról beszéltünk, a fogászatiról vagy a szemészetiről még nem. Azaz épp csak megkarcoltuk a dolgok felszínét. 

Én úgy vélem első körben elegendő gondolkodnivalót adtunk az olvasóknak. Szívesen megválaszolunk további kérdéseket, felvetéseket, illetve a későbbiekben visszatérünk még mélyebben az orvosi, egészségügyi kérdésekre.

Köszönjük az olvasók figyelmét és várjuk a kérdéseiket!